Давайте признаем, что составление семейного бюджета может стать головной болью. Для многих людей сделать реально работающий бюджет – очень тяжелая задача. Они часами пытаются определить, какие суммы заложить в ту или иную категорию и могут проверить каждую копейку, потраченную в течение месяца только для того, чтобы понять, что некоторые суммы вообще не были учтены в бюджете. В таких условиях составление семейного бюджета на месяц начинает выглядеть бесполезным теоретическим упражнением. Он либо не выдерживается, либо просто переносится с одного месяца на другой. Добавьте к этому все те нервотрепки, которые доставляет вам составление бюджета – и все ваши шансы на поддержание бюджета сводятся к нулю. Многие, кто сталкивается с этими проблемами, опускают руки и вообще перестают заниматься бюджетом.

Почему большинство бюджетов не работает?

Существует три основных проблемы с обычными бюджетами:

Они не соответствуют реальности.

Они не перетекают из одного месяца в другой.

Они не отслеживают, куда уходят излишки денег после того, как все категории заполняются.

1. Большинство бюджетов не соответствует реальности.

Составлять бюджет просто ради самого бюджета неправильно. Каждый раз, как вы садитесь и пишете все категории и то, сколько вы планируете потратить, вы совершаете большую ошибку. Ошибаясь от месяца к месяцу, вы полностью дезориентируетесь, и у многих просто опускаются руки. Что за смысл определять, сколько вы потратите в течение месяца, если это все равно будет неправильная сумма.

Итак, вы превысили планируемые расходы. Хорошо, как минимум вы знаете, что у вас перерасход и это может помочь вам в планировании доходов и расходов следующего месяца, но откуда взялись те деньги, которые вы смогли потратить сверх запланированных? И как вы собираетесь выверять разницу?

К сожалению, здесь нет безошибочного пути. И действительно нет другого решения, кроме как прорабатывать все возможные тенденции, но даже в этом случае… Удачи вам. Сперва вы должны признать, что вы ошибались…каждый месяц. Это может длиться годами. Примите это.

И все же это НЕ означает, что вы совсем далеки от реальности. Фактически, по многим категориям у вас все правильно. Но никто никогда не бывает абсолютно прав на все 100%. И не теряйтесь, если вы только начинаете, потому что в течение нескольких первых месяцев у вас ДЕЙСТВИТЕЛЬНО будут сплошные ошибки. Примерно 3-4 месяца понадобится для того, чтобы начать понимать хоть что-то в своем бюджете.

Один из способов сблизить ваш бюджет с реальностью – распределить каждый рубль вашего дохода. Если у вас остались деньги после того, как вы закрыли расходы на все ваши нужды, распределите их тоже. Не важно куда: поместите их в категорию «развлечения» или направьте их на финансовые цели. Но ни в коем случае не говорите: «О, у меня остались лишние деньги. Мне нужно лучше планировать свой бюджет». Если вы не распределите их, вы их потеряете в конце концов и ваш бюджет будет рушиться от месяца к месяцу.

Другой способ приблизиться к реальности – реалистично относиться ко всем своим нуждам. Такие вещи как защита, одежда и еда не являются дополнительными. У многих людей абсолютно нереальные представления о том, сколько денег они потратят по этим категориям. Конечно, надо быть бережливым и покупать только хорошие товары, но вы можете и не заходить так далеко. Если вы забудете определить, сколько вам действительно необходимо потратить по этим категориям для того, чтобы жить нормально, а не ужинать каждый день дошираком, ваш бюджет не будет эффективным.

И еще один способ помочь вашему бюджету соответствовать реальности – уверенность в том, что у вас есть способ регулировать разницу между вашим бюджетом и реальными тратами. И это подводит нас ко второй проблеме.

Спешка – вот основная причина того, почему эта проблема существует. Приемы ускоренного составления семейных бюджетов, ведения домашней бухгалтерии кажутся великолепными. Они позволят вам не только легко ввести бюджетные суммы, но даже будут предварительно заполнять для вас планируемые суммы. В конце месяца вы сможете просмотреть симпатичный отчет о том, насколько вы превысили планируемые расходы или наоборот. Но это только один момент.

Не существует инструментов, способных помочь вам разобраться с разницей. Вы просто вводите на следующий месяц суммы, используя точно такие же процессы и прогнозы, как и в прошлом месяце. Таким образом, у вас будет симпатичный, аккуратный, хороший бюджетный лист, но толку от него будет немного.

Многие люди думают, что бюджет – это статичный документ. Вы заполнили один шаблон, отражающий все ваши категории и то, сколько вы планируете потратить по ним каждый месяц и используете только его. Это не бюджет. Это мертвый документ. Настоящий семейный бюджет на месяц является живым документом или серией документов. Он меняется от месяца к месяцу и должен отражать реальность, а не теоретические измышления.

Факт в том, что ваши расходы меняются от месяца к месяцу. На вас может внезапно свалиться необходимость регистрировать машину. Вас неожиданно пригласят на чей-нибудь день рождения. Случатся непредвиденные траты. Вы не можете всегда просто взять свои годовые расходы и разделить их поровну на 12 месяцев. Если вам надо регистрировать машину через три месяца, а вы ничего не отложили на это мероприятие, то деление на 12 оставит вас только с четвертью той суммы, которую вам надо заплатить. Необходимо индивидуально подходить к своим расходам на каждый месяц, а не в соответствии с хорошенькими и чистенькими прогнозами быстрого составления бюджетов.

Чтобы бюджет работал, вам надо связать бюджет одного месяца с бюджетом следующего месяца.

У вас осталось слишком много денег? Прекрасно. На что мы их потратим? Можем отдать долг, отложить до пенсии, отложить на отпуск или просто спустить их на ветер, купив новую игрушку. Трата денег не будет чем-то плохим, если делается осознанно и не ведет к невыполнению бюджета.

У нас слишком мало денег, чтобы покрыть все необходимые расходы? Почему так произошло? Может, нам надо тратить меньше денег на продукты, снизить суммы, которые мы кладем в банк или занять еще денег?

Чтобы бюджет работал, вы должны распределить ВСЕ ваши доходы по категориям. Вы должны «потратить на бумаге все деньги на месяц вперед», то есть спланировать расходы, прежде, чем вы потратите их в реальной жизни.

Теория Стивена Кови.

Давайте рассмотрим концепцию Стивена Кови. Он говорит, что вы должны «начать и закончить в голове». То есть, сначала вы должны создать то, чего вы хотите достигнуть мысленно и только потом — физически. Строитель не начинает строить без точного плана. У вас должна быть четкая идея того, к чему вы хотите придти — либо на бумаге, либо в голове, прежде чем вы начнете действовать . Это сделает ваши действия более эффективными.

Если применить это к финансам, то если сначала записать ВСЕ ПЛАНИРУЕМЫЕ ТРАТЫ на бумагу, то шансы на точное выполнение плана значительно возрастут.

Теория Дэвида Алена.

Теперь давайте рассмотрим идею Дэвида Алена записывать все на бумагу. Он учит нас везде и всюду записывать на бумагу все то, что приходит нам в голову. Это освобождает вашу «оперативную память» и позволяет вам не зацикливаться на бесконечном обдумывании текущих дел и задач.

Записывая то, как вы собираетесь потратить каждый рубль, вы освобождаете себя от внутреннего беспокойства по этому поводу и позволяете себе думать о более приятных вещах. Скомбинируйте это с использованием наличности для тех категорий, траты по которым легко выходят из-под контроля, и вы свободно избежите беспокойства и тревоги из-за финансовых вопросов.

Не важно, как вы смотрите на это, вы должны распределить КАЖДЫЙ КОНКРЕТНЫЙ РУБЛЬ НА БУМАГЕ для того, чтобы семейный бюджет был максимально эффективным. Почему? Таким образом вы усиливаете вашу уверенность в том, что каждый рубль будет потрачен по назначению. Возможно, вы заметите, что если вы не распределите каждый рубль, ваши деньги незаметно закончатся сами собой. И вы не поймете, на что вы их потратили, не говоря уже о том, что не испытаете удовольствия от того, что их потратили.

Тратьте легкомысленно и при этом чувствуйте себя хорошо.

Говоря о том, что нужно распределить каждый рубль, я не говорю о том, что вы не должны развлекаться с помощью своих денег или тратить их легкомысленно. Распределите часть денег в категорию «развлечения» и «мелкие приятности», чтобы потратить их так, как вам захочется. У вас будет возможность сделать это уверенно и не испытывать чувства вины за то, что вы не потратили их на что-либо другое.

Решайте до того, как наступит «тот самый момент».

Как и в случае с наличностью, распишите, на что в итоге будут потрачены ваши накопления на депозитах или сберегательных счетах. Не дожидайтесь того момента, когда будете стоять перед окошком операциониста в банке, подумайте об этом заранее. Ваши решения должны быть более рациональными и менее эмоциональными. Вы можете направить деньги на достижение своих основных долговременных целей.

Используйте силу целенаправленности.

Четкое распределение каждого рубля позволить вам использовать силу целенаправленности. Возьмите, к примеру, вашу сантехнику. Вода сама по себе не очень полезна, если она в луже или в озере. Но ограничьте ее и направьте в трубу — и ее можно использовать в душе или в раковине. Направьте ее в шланг – и вы сможете полить свой газон или потушить огонь. Ограничение действительно делает воду более мощной и полезной. Так же и ограничение ваших денег путем распределения каждого рубля делает ваши деньги более полезными и мощными. Ваша возможность экономить и достигать своих целей возрастет.

До того, как мы сведем все наши денежные операции воедино, каждый раз, когда мы получаем бонус, подъемные, подарок или другой неожиданный доход, нам будет казаться, что деньги утекают сквозь пальцы. Каждый раз, как вы получаете бонус, подарок или экономите 5 рублей на вашем телефонном счете, вы могли бы легко перенаправить эти деньги на другие цели. Ваша сила и способность эффективно достигать ваших финансовых целей возросла бы неимоверно. Без эффективного бюджета очень тяжело сэкономить насколько рублей, они всегда будут куда-то исчезать. А при эффективном бюджете каждый рубль сосчитан и направлен точно туда, куда вы хотите.

Другое преимущество распределения каждого рубля в том, что ваш бюджет будет более точно соответствовать действительности. Если у вас остались деньги после того, как вы распределили их на все свои нужды, эти «лишние» деньги БУДУТ потрачены тем или иным способом. Если это не отражается в вашем бюджете, то бюджет не будет точно отображать реальность и не будет эффективным. Чтобы избежать стресса по финансовым причинам и не испытывать ощущения, что деньги выходят из-под вашего контроля, вы отныне и всегда ДОЛЖНЫ ЗНАТЬ, где и как будут потрачены ваши деньги. Вы должны СКАЗАТЬ ИМ, КУДА ИДТИ, а не позволять им утекать самостоятельно.

Используйте бюджет, основанный на нуле.

Основным инструментом, который поможет избавиться от таких ошибок в бюджете, является бюджет, основанный на нуле. Такой бюджет означает, что вы распределяете каждый рубль своего дохода таким образом, чтобы разница между вашим доходом и вашими расходами была равно нулю. Это очень просто. Для этого не нужно никаких специальных шаблонов или причудливых программ. Использование бюджета, основанного на нуле, заставит вас распределять каждый рубль и поможет вашему бюджету более точно отражать реальность.

Всегда отслеживайте разницу между тем, что заложено в бюджете и тем, что происходит на самом деле и разбирайтесь с ней.

В конце каждого месяца записывайте, какая разница получилась между тем, что запланировано в бюджете, и что реально потрачено по каждой категории. Затем вам необходимо разобраться с получившейся разницей. Только не говорите себе: «О, у меня получилась разница. Буду знать». Вы должны либо перераспределить деньги на бумаге, или перенести разницу в бюджет на следующий месяц.

Например, если вы потратили на 5 рублей больше, чем планировали, на телефонные разговоры (обычная ситуация), вы должны потратить на 5 рублей меньше в любой другой категории. И если вы действительно потратили на 5 рублей меньше в какой-то другой категории, то просто перераспределите свои расходы на бумаге. Если же в других категориях у вас нет неиспользованных денег, тогда вам нужно перенести эти 5 рублей на следующий месяц и распределить на эту категорию на 5 рублей меньше в бюджете следующего месяца.

Введите “смазанную” категорию.

Чтобы справиться с небольшим количеством оставшихся после распределения денег, я всегда ввожу в бюджет «смазанную» категорию (или «сквозную», «по умолчанию») в размере примерно 1000 рублей, что дает мне возможность записать в нее такие суммы. Если вы видите, что в вашем бюджете есть ошибки (смотрите выше), вам надо будет это учесть. Такой расчет действует как «жир», который смазывает финансовые шестеренки и поддерживает их вращение. Он сохраняет резерв. И если к концу месяца у меня остаются неизрасходованные «смазанные» деньги, я их перенаправляю на какие-либо другие нужды в следующем месяце (обычно на что-нибудь веселое вроде маленького подарка самому себе).

Сведите все это вместе.

• Применяйте бюджет, основанный на нуле. Не обращайте внимания на примеры и шаблоны.
• Распределяйте каждый рубль своих доходов по категориям. Когда вы вычтите из своих доходов свои указанные в бюджете расходы, в итоге у вас должно получиться 0 рублей 00 копеек.
• Введите в бюджет «смазанную» категорию, чтобы справиться с маленькими погрешностями.
• Реалистично рассчитывайте, сколько вы собираетесь потратить на свои нужды. Большинство людей неправильно распределяют деньги по категориям еда, одежда и транспорт.
• Знайте, что ваши расходы не всегда точно соответствуют тому, что вы записали в бюджете. Если вы однажды начали, НЕ СВОРАЧИВАЙТЕ с пути. Это правильно. Делайте понемногу, узнавайте больше. ВСЕ СТАНЕТ ЛУЧШЕ. Если у вас есть семья, будьте терпимее к своей второй половинке.
• Подсчитывайте разницу между тем, что запланировали в бюджете, и тем, что потратили реально. И либо перераспределите расходы внутри текущего бюджета, либо приводите бюджет следующего месяца в соответствие с этой разницей.